银行批发零售业贷款占比较高

『壹』 中国哪家银行发放的房产贷款占该行全部贷款的比例最高

由于三季报仅有少数银行披露相关数据，记者对16家上市银行去年上半年的房地产贷款进行了统计与对比。
数据显示，北京、民生、华夏、兴业等股份制银行的房地产行业对公贷款占该行贷款比例均在9%以上，可归类为偏好房地产行业的“激进派”，其中占比最高的是北京银行，达12%；宁波、光大、中行、平安、浦发等银行的相关贷款占比则在7%～9%之间，可归类为“温和派”；而建行、交行、招行的相关占比则在5%～6.5%之间，明显属于“保守派”，特别是一向以零售业务见长的招行，占比仅5%。
不过，在房地产贷款的绝对值方面，四大国有银行遥遥领先，均超过5000亿元，而最少的宁波银行仅有133亿元。中国银行的房地产业贷款总额达6028亿元，是兴业银行的5倍和民生银行的4倍。
值得注意的是，在房地产贷款的增减变化上，环比去年年底下降的银行占大多数。去年中报显示，16家上市银行中，10家占比减少。虽然统计分母不同(4家银行的统计分母为对公贷款)，但已能明显看出银行对房地产贷款执行“总量控制”政策所形成的收缩效果。其中，减少最为显著的是民生银行，减少1.21个百分点。
去年中报数据已可看出“涉房”地产贷款的收缩趋势，接受采访的分析人士均认为，该趋势将在2013年年报中进一步得到印证。尤其是建行昨日在官网表示，2014年该行将贯彻落实国家调控政策，严控房地产开发贷款总量，优化信贷结构，加强风险防范。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，银行和房地产业的关系紧密，房地产部分市场出现危机，对银行的冲击很大，部分银行暂停相关业务也是出于风控考虑，“银行方面希望有效管理风险，而不是等到大规模爆发。”

『贰』 银行房地产贷款“红线”划定，房地产贷款占比最高不能超40%

涉房类贷款占比有了明确限制。

12月31日，央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（下称《通知》），明确了房地产贷款集中度管理制度的机构覆盖范围、管理要求及调整机制。

光大银行金融市场部分析师周茂华对第一财经记者表示，房地产贷款集中度管理制度的设置主要是针对银行投向房地产的借贷设置“安全边界”，避免信贷资源流入房地产进而增加金融体系脆弱性，引导金融机构优化资产负债，让更多资源流入实体经济薄弱环节和战略新兴产业，促进房地产行业健康发展。

具体而言，根据银行的资产规模、机构类型等因素，房地产贷款集中度管理制度共分为5大档，每档设置了房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限。其中，六大国有大行和国家开发银行为第一档，两个上限分别为40%和32.5%，在5档中最高。

五档两上限，最高上限为40%

所谓房地产贷款集中度管理制度，主要是指在我国境内设立的中资法人银行业金融机构，其房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于人民银行、银保监会确定的相应上限。

天风证券银行业首席分析师廖志明对记者表示，从占比限制上看，房地产信贷集中度政策将利好大行，目前大行房地产贷款占比均未达到该上限。从各档银行整体来看，房地产贷款占比上限压力不大，且政策设有较长的过渡期，对2021年房地产信贷融资影响中性，预计2021年全口径房地产贷款增量将达6万多亿。

差异化管理，设置2至4年过渡期

值得一提的是，在设置房地产贷款集中度管理要求时，监管层并未采取“一刀切”方式，而是差异化管理。《通知》表示，为体现区域差异，确定地方法人银行业金融机构的房地产贷款集中度管理要求时，有适度的弹性，同时，管理制度还设置了过渡期，以保证政策的平稳实施，促进房地产市场和金融市场平稳健康发展。

具体要求为，2020年12月末，银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。房地产贷款占比、个人住房贷款占比的业务调整过渡期分别设置。

周茂华对记者说，这种差异化管理充分考虑了金融机构资产体量、机构类型、存量房地产贷款等因素，也综合考量了我国国情，市场业务现状、机构承受力等，进一步确保房地产和金融体系稳定运行。

另至于建立房地产贷款集中度管理制度对房地产市场会产生的影响，央行、银保监会在答记者问时表示，总体而言，建立房地产贷款集中度管理制度，有利于市场主体形成稳定的政策预期，有利于房地产市场平稳健康可持续发展。

据了解，2019年以来，人民银行、银保监会已就房地产贷款集中度管理制度开展了广泛调研，与金融机构进行了充分的沟通，相关指标设定充分考虑了银行业金融机构实际情况，并采取了分类分档、差别化过渡期、区域调节机制等多种机制安排。

“目前，大部分银行业金融机构符合管理要求，人民银行、银保监会将要求其稳健开展房地产贷款相关业务，保持房地产贷款占比及个人住房贷款占比基本稳定。”央行、银保监会相关负责人称。

对于超出管理要求的银行业金融机构，监管将要求其合理选择业务调整方式、按年度合理分布业务调整规模，确保调整节奏相对平稳、调整工作稳妥有序推进，个别调降压力较大的银行，通过延长过渡期等方式差异化处理，确保政策平稳实施。

此外，对于近期市场颇为关注的住房租赁有关贷款是否纳入监管，《通知》称，为支持大力发展住房租赁市场，住房租赁有关贷款暂不纳入房地产贷款占比计算。目前，央行正会同相关部门研究制定住房租赁金融业务有关意见，并建立相应统计制度。

同时，为配合资管新规的实施，资管新规过渡期内（至2021年底）回表的房地产贷款不纳入统计范围。

『叁』 批发银行的业务现状

以美国为代表，美、日、英等国30年代以后实行了投资银行和商业银行分业经营的模式。其商业银行中的批发银行和批发业务、证券业的批发银行和批发业务都分别限制在各自的业务领域之内。
1933年以前，美国实力强大的银行集团集商业银行和投资银行以及一般类别的保险职能于一身。1933年美国的《格拉斯—斯蒂格尔法》将商业银行和投资银行业务分离，禁止商业银行包销股票和公司债券（但可参与包销联邦和市政债券），禁止银行担任证券经纪人。主要经营商业银行批发业务的批发银行有J.P.摩根公司和信孚银行等，提供商业银行全方位服务的批发/零售银行有花旗银行、美洲银行、大通曼哈顿银行等。摩根银行的业务对象集中在蓝筹公司和各国政府，以及组织大额信贷、发行证券、买卖外汇和其他金融工具。美国主要经营证券批发业务的批发银行有摩根斯坦利公司、高盛公司、雷曼兄弟公司、美林公司、第一波士顿公司等。例如，美林公司是美国一家国际性的最大的投资银行，其主要业务有两方面：一是为大型交通公司、工业公司以及能源电信工程筹资；二是为世界各大企业、大公司提供经济咨询、研究和有价证券管理。第一波士顿公司等则是主要为机构投资者提供经纪业务为主，在辛迪加包销证券、安排私募债券及安排公司收购兼并方面享有很高的声誉。高盛公司除上述业务外，还经营美国的商业票据发行业务。所罗门兄弟公司是以证券零售业务为主的证券公司，是最大的政府债券交易商，主营证券交易，拥有十分完美的分销系统。
美国的批发银行及批发银行业务经历了一个由混业经营到分业经营再回到混业经营的发展变化过程。根据1956年的银行控股公司法案，一家公司如果拥有和控制了一家或几家银行25%以上的表决股份，或者控制了它们的董事会，它就必须在联邦储备委员会注册。而到了1970年12月，美国就不再禁止银行持股公司控制与银行业务无关的子公司了。集团持股公司银行可以通过子公司从事与银行业务不同但又“密切联系”的各种活动，包括发行商业股票、长期票据、次级无担保品债券，开展贷款业务、投资和财务评审、私人资产管理、计算机出租和数据处理服务、授权保险、甚至股票经纪人业务等。在此过程中，尤其是80年代以后，各大银行都采用专家投资管理，采取灵活的证券投资策略，越来越多地参与有价证券投资，以实现最大的投资收益。小银行则较为保守，侧重于依赖于投资服务机构的咨询建议进行高质量证券的投资，如联邦及其所属机构的证券、AAa和AA级市政债券。
多年来，一些美国最主要的银行，尤其是像J.P.摩根公司、信孚银行这样的批发银行，一直努力争取从事投资银行业务和保险业务，他们认为银行的加入会增加证券承销权和保险市场的竞争，给予借款人更多的服务选择，还可以降低借款成本。最早冲破分业经营界限、在证券承销业务中影响最大的就是这些批发银行。80年代以后，美国几家大银行就已设法从联邦储备委员会得到了有限的证券承销权。1986年12月，信孚银行获准可以通过一个子公司承销和出售其公司客户发行的商业票据；1987年花旗银行、J.P.摩根公司和信孚银行被授权承销和经营市政收入债券、商业票据和由抵押贷款组合和消费贷款支持的债券。1989年1 月，J.P.摩根公司、信孚银行、花旗银行、大通曼哈顿银行和太平洋证券都重新获得美国联邦储备委员会批准，可通过其附属公司从事债券承销和交易业务。1990年9月，J.P. 摩根公司成为半个世纪以来被允许承销公司股票的第一家美国银行。1991年2月，乔治·布什总统任职时期的财政部提出一揽子银行改革计划，其中要求撤销《格拉斯—斯蒂格尔法》，提出可以在财政部的监管下由同一家银行控股公司内各自独立的公司从事证券销售、保险销售、共同基金承销和其他创新服务。银行继续由联邦管理机构进行监管，经营证券交易和出售共同基金股份的下属机构由证券与交易委员会负责监管。这项建议没有获得国会通过。
90 年代中期以后美国有几个州（如特拉华和印第安纳州）已允许他们监管的银行提供保险服务。虽然美国国会一直没有将提供保险服务的权力赋予银行，90年代中期许多大的商业银行已经能够有效地开展投资银行业务了；但许多商业银行因缺乏经验，仍主要从事于商业银行批发业务和零售信贷业务。1999年11月，美国总统克林顿签署了国会通过的《金融服务现代化法案》，正式废除了66年以来一直捆绑着美国金融界“手脚”的《格拉斯—斯蒂格尔法》，允许银行、保险公司和证券公司互相渗透并参与彼此的市场竞争，从而打破了过去几十年美国金融业分业经营的局面，被美国金融界誉为“划时代的突破”。这项法案于中旬正式生效施行， 意味着以批发业务为主的批发银行将从自身的优势和特点出发实行改革，保证自己的客户能够获得一系列全方位的服务。 在欧洲大陆，特别是德国，实力强大的银行集团往往都集商业银行和投资银行的职能于一身，为他们的公司大客户提供投资银行和商业银行业务服务，而且限制很少。只有那些以吸收个人存款和发放房地产贷款等零售业务为主的储蓄银行被禁止投资股票。欧洲著名的以批发业务为主的银行主要有：德意志银行、德累斯顿银行、西德意志州银行、法国巴黎巴银行、欧洲联合工商银行、里昂信贷银行、瑞士信贷第一波士顿公司、瑞士联合银行、荷兰银行等。许多银行还拥有自己的保险公司，如德意志银行拥有一家下属保险机构。由于竞争的需要，全能银行实际上在开展的业务中有所侧重，有的侧重于商业银行业务，有的侧重于投资银行业务；一般都充当证券交易的经纪商，代替客户参与证券买卖。
德国银行法规对“全能”划定的范围是：存贷款业务、贴现业务、证券业务、证券信托业务、汇兑业务、融资及财务顾问业务、租赁及其他业务等，但投资于不动产、建筑物、船舶和对其他企业的参股等持久性投资的账面总额不得超过其自有资本。例如，德意志银行作为一家全能银行，在世界范围内为个人、公司、政府和公共机构从事包括商业银行和投资银行业务在内的一系列现代金融服务，包括吸收存款、借款、银团贷款、证券交易、外汇买卖和衍生金融工具，办理结算，发行证券，处理信用证、保函、投标和履约保函、开展国际贸易融资。在项目融资方面，德意志银行对通讯、交通、能源和基础设施项目的重视程度日益增加，而且其证券发行业务十分发达，已成为当今世界最主要的证券发行行之一，参与了德国和世界市场上很多重要的债券和股票的发行，经常作为牵头行和共同牵头行。德、法等国的批发银行及经营批发业务的其他银行，由于长期混合经营，无论在资本实力、市场拓展和经营策略方面都比美国等过去曾经实行分业经营的国家的金融机构有更多的灵活性和更强的竞争实力。70年代中期以来，在欧洲债券承销市场中，美国的投资银行一直面临着资本远为雄厚、国际经验更为丰富的德国和瑞士的全能银行的激烈竞争。德国和瑞士的全能银行的优势很大程度上归之于它们筹集和供应用于承销活动的大额资金的能力，因此而获得了良好的经营成果，反过来又巩固了其较高的声誉，受到承销委托人的信赖。在1999年度《银行家》杂志推出的“世界1000家大银行”排名中，欧洲有401 家银行进入1000家之列，其中欧盟成员国317家，分别占一级资本总额和资产总额的39%和46%，仅德国就有87家银行进入世界1000家大银行排名，且资本利润率达到14.5%，高于平均水平。
值得一提的是，在全球银行业合并浪潮中，欧洲批发银行通过收购和兼并，实力进一步壮大。1998年11月30日，德意志银行协议收购了信孚银行（美国第8大银行持股公司，其资产管理业务在美国排名第六，世界排名第十），此后又与慕尼黑银行合并。德意志银行不仅在欧洲，而且在美国具有了相应的令人瞩目的显著地位，成为全球货币和资本市场、商业银行和投资银行业务以及资产管理业务中的佼佼者。1999年4月，法国经营全能银行业务的巴黎国民银行与具有世界大投资银行地位的巴黎巴银行合并，形成了法国资本和净利润最大的银行集团，其股票市场投资位居欧洲银行业第二位。此外，还有德累斯顿银行与德国联盟银行进行了合并。瑞士联合银行和荷兰国际集团也积极拓展全球银行网络，致力于业务重组，使其在保持较高的资本利润率和资产收益率的基础上， 资产规模迅速扩张，走在全球银行业的前列。

『肆』 银行各类资产中,占比最大的是什么

占比最大的是贷款性资产。现阶段我国的商业银行主要有以下三种业务：

1. 资产业务，商业银行运用其集中的货币资金从事放款、投资(证券投资、现金资产投资、固定资产投资)、租赁、买卖外汇、票据贴现等的业务。

2. 其中最主要的是贷款业务和投资业务。贷款业务包括短期、中期、长期信贷业务和消费贷款业务等。

3. 负债业务：各类存款；

4. 中间业务：代理、结算等。

『伍』 零售贷款占比最高的是招商银行么

是的，招行以零售银行著称

『陆』 目前，对于国内中小商业银行，中长期贷款占比为多少时最好不知是否有相关的研究

你好，我是银行员工。
中长期贷款一般发生在大企业。中小企业贷款商业银行一般是短期借款。
大企业的中长期贷款中比较多的是项目贷款。而项目贷款一般金额比较大。
因为是项目贷款，所以中长期贷款占比并没有一个比列，有好的项目贷款了，商业银行一般都会介入，没有则占比会小下来。
所以你说的最好，我不能回答你，因为这要看具体项目，具体情况而定。
而商业银行对一家关联企业的贷款一般不会超过资本金的15%
谢谢
你好，看了你的补充，我很难回答。我是做中小企业这一块的，中长期贷款业务一般发生在大企业。我询问了大企业的同事，他们也很难说出你要的答案了。不好意思了

『柒』 零售银行业务和批发银行业务

银行业将银行业务分为零售银行业务（Retail Banking）和批发银行业务（Wholesale Banking）。批发银行业务的主要客户对象是大企业、事业单位和社会团体，其一般涉及金额较大。批发银行业务是指银行之间巨额款项的借入与贷出，区别于银行与其顾客之间以传统方式构成的零售银行业。 批发业务的对象是大的工商企业和机构，单笔业务数额大。批发业务主要有： （1）对农业、建筑、工商企业和银行、保险公司、财务公司及其他机构吸收存款，提供大额贷款、贸易融资和银团贷款；
（2）在货币市场上进行大额融资、从事外汇买卖，以利率、货币期权和期货及其他信用工具进行风险管理服务；
（3）为企业、金融机构和政府部门提供顾问咨询及融资服务，包括为股票和债券发行及新产品开发提供咨询、协助筹资、制定稳定的融资战略，同时提供包销服务；
（4）为公司项目融资、兼并与收购、资本重组和私有化等业务，以及债券、股票承销及信贷方面提供顾问；
（5）协助客户进入国际资本市场筹资，接受企业和机构委托代理各种货币、股票、债券、期货，以及其他金融产品及衍生工具的大额交易等，开展金融工程和风险管理；
（6）在股票、债券市场中接受企业和机构委托，代理机构间的大额交易；
（7）包销国库债券和市政债券；
（8）开展自营投资业务，经营多样化的证券组合，利用国内外货币市场和资本市场，从事各种金融工具的投资和交易。 银行零售业务的对象是消费者个人和私营小企业，单笔业务量小。归纳起来主要有以下几个方面： （1）对消费者和农场、 牧场等私营小企业吸收小额存款，提供汽车、房屋、家庭用品等商业性贷款；
（2）为私人客户提供投资咨询；
（3）发行信用卡、办理个人结算、现金管理等服务；
（4）将从大商业银行、证券公司大笔购入的证券分成较小面额出售，与小企业及个人投资者进行证券买卖；
（5）零售经纪服务：接受私人客户委托提供买卖订单、保管服务（俗称代为持股），以及保证金和交易延伸的客户信贷服务等。批发贷款与零售贷款是根据贷款对象的不同区分的。批发贷款的对象是大的工商企业和机构，零售贷款的对象是消费者个人和私营小企业。批发贷款可以是抵押贷款或无抵押贷款，期限可以是短期、中期或长期的。对于数额大、期限长的批发贷款来说，比零售贷款面临着更大的利率风险，从而较多地采用变动利率。零售贷款也有短期、中期或长期的，由于零售贷款大部分是中短期的，长期的比较少，所以大部分采用抵押贷款和固定利率，近年来也发展了一些无抵押的浮动利率个人消费贷款。

『捌』 贷款余额占gdp比重是多少

贷款余额占gdp比重--国内银行资本充足率达国际先进水平
2003年国内银行业贷款余额占GDP的比重历史最高，达117%。而今，在全球金融危机导致经济衰退的今天，中国的银行贷款余额占GDP比重再超110%，达到112%。2009年4月末，国内金融机构各项贷款余额达到35.55亿元，超过同期国内GDP总额(约31.8万亿元)。

就在欧、美等银行业面对经济衰退，金融被流动性紧缩的阴霾所笼罩时，国内的银行业实施了适度宽松的货币政策，半年时间里共新增贷款超过6万亿元，这一数字是2007年全年的1.2倍。

当前，国内金融机构各项贷款余额达到35.55亿元，这与近年来主要商业银行完成了改制上市，并获得了巨额的资本补充有关，目前国内上市银行资本充足率均达到国际先进银行的平均水平，充足的资本为信贷支持经济提供了保障。

贷款余额占gdp比重--中国银行业贷款占GDP比重超过了100%
这是一个具有标志性意义的数据。值得关注的是，国内商业银行贷款投放仍有继续增加的空间。目前国内商业银行储蓄总额已经达到53万亿元，仍然有17万亿的存贷差，以及1.6万多亿的超额存款准备金。当前存贷比为67%，低于1991年到1994年100%以上的水平，以及1995年到1998年90%以上的水平。

时至今日，美国、英国、日本的银行体系贷款余额占GDP的比重都不到100%，德国的银行资产占GDP的比例却达到150%，与美英等国家相比，德国以外向型企业和稳健的间接融资和直接融资比例，成为抗国际金融危机较好的国家。

『玖』 商业银行贷款在外源融资中占比较高,为什么

商业银行贷款在外融资中占比是比较高的，因为只有融资才可以继续发放贷款。