零售批發類商戶如何放貸

❶ 貸款人可以通過什麼方式來提高批發貸款和零售貸款的預期收益

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❷ 商業銀行對零售貸款如何分類

《統一的零售貸款分類和賬戶管理政策》（以下簡稱本政策）建立了金融機構對零售貸款分類和處理的標准。監管當局（儲備銀行、保險公司、貨幣監理署和儲貸機構監管委員會）將零售貸款分為次級，可疑和損失三類，分別定義如下：

次級：是指那些不能夠被凈現值、債務人還款能力或者抵押品充分擔保的資產。此類資產存在明顯缺陷或會影響債務流動性，如果出現問題，銀行將承擔一定的損失。

§可疑：歸為次級類的資產如果還有以下列出的特性，則被認為是可疑的：基於目前的情況、條件、價值，銀行難以全額收回貸款。

§損失：如一筆資產或其部分資產無法收回，且其賬面價值甚微，不足以在賬戶中存續下去，則可劃分為損失。劃分為損失類的資產不一定絕對無法收回或者沒有折後價值，而是即便未來可以收回部分資產，也沒必要延期沖銷該筆實質無價值的資產。

監管當局並不要求銀行嚴格採用上述分類標准，但銀行對貸款的分類標准應該與該標准大體一致。

本政策中，零售貸款是指對家庭、家庭成員和其他個人支出的開放式和封閉式貸款，包括消費貸款和信用卡。零售貸款包括了由個人房產擔保的個人貸款、首筆按揭貸款、家庭權益（home equity）和家庭改進貸款（home improvement loans）[1]。由於零售貸款組合通常由大量的小額貸款組成，採用逐筆評估的方式分析零售貸款組合的質量，不僅不經濟，而且將會加大監管當局和被監管銀行的負擔。

銀行發現單筆個人零售貸款出現損失時，應當對該筆信貸損失作記錄，在任何情況下核銷都不應超過本政策規定的時間。本政策不反對銀行採用更保守的內部政策。根據貸款回收的經驗，如果某類組合以往存在高損失率和低回收率，則應制定更保守的標准。

個人借款者的還貸情況能比較好的顯示零售貸款的質量。一般地，零售貸款應按如下標准分類：

1.合同到期後累計逾期90天的開放式或封閉式零售貸款，應被劃分為次級。

2.累計逾期120天的封閉式零售貸款、逾期180天的開放式零售貸款，應被劃分為損失並予以沖銷[2]。沖銷非房地產抵押貸款時，如果抵押物確實能夠回收且回收工作已進入程序，貸款沖銷應考慮刨除出售成本後的抵押品價值。

3.一至四人家庭的居住房地產貸款和家庭權益貸款，逾期90天或者貸款價值比超過60％的應劃分為次級。貸款價值比未超過60％的居住房地產抵押貸款，一般不單純根據拖欠情況進行分類。同一家銀行對同一借款人發放的家庭權益貸款以及合計貸款價值比不超過60％的高級抵押貸款，也無須分類。但是，對於銀行未持有高級抵押物的家庭權益貸款，如逾期時間超過90天，即使貸款價值比未超過60％，也應被劃分為次級。

對於居住房地產擔保的開放式或封閉式貸款，必須在逾期180天內進行現值的評估。如貸款余額超過了刨除出售成本後的抵押品價值，超出部分應劃分為損失並予以沖銷。

4.破產涉及貸款應劃分為損失，如銀行無法證明或提供借款人能夠重新還款的依據，應根據收到法庭破產通知60天、本政策規定時限孰短的原則及時沖銷。貸款損失也要從抵押品價值中扣除。借款人重新顯示其還款意願和還款能力並且至少還款6個月，貸款部分可劃分為次級。

5.欺詐性貸款應劃分為損失，並根據發現後90天、本政策規定時限孰短原則及時沖銷。

6.對已去世者的貸款，應劃分為損失，並根據損失確定時間，或本政策規定的時限孰短原則及時沖銷。

分類應考慮的其他問題

如果銀行的書面記錄表明，逾期貸款擔保狀態良好，處於清收狀態且清收不會受到拖欠情況的影響，則該筆貸款無需進行分類。其中，擔保狀態良好的貸款是指由不動產或個人財產抵押的貸款，包括估計價值減去出售成本後仍能彌補貸款投資、並獲得合理回報的證券。處於清收狀態是指已努力或採取法律手段進行清收，並有理由相信在未來的90天內收回貸款或貸款保持為正常狀態。

開放式和封閉式信貸的部分還款

銀行應使用一種或兩種方法來確定部分還款。償還了不低於90％合同額的逾期貸款可被視為全額還款。銀行也可以加總已還款金額並將應收部分作為貸款管理。例如，每月應償付300美元的貸款，如果借款人每月只償付150美元並償付6個月，則貸款應為900美元（每月少還150美元*6個月），也可認定該筆貸款逾期3個月。銀行可以選擇上述任一方法或同時使用兩種方法對其貸款組合進行識別，但對於單筆貸款，則不能同時使用兩種方法。

賬齡重估、展期、延期、續借和改寫

賬齡重估、展期、延期、續借和改寫的定義如下：

§賬齡重估：未收齊到期的全部本金、利息和手續費，而將拖欠的開放式貸款賬戶還原到正常狀態。

§展期：延長封閉式貸款的還款時限，並根據延長的月數重新計算到期日。通過執行展期操作，該貸款顯示為正常。展期費用必須在展期時收齊，不能通過貸款獲得。

§延期：在不影響其他條款（如到期日）的情況下允許延期歸還封閉式貸款。通過執行延期操作，該貸款顯示為正常。

§續借：對到期的封閉式貸款，以相同的本金和相似的條款繼續發放。

§改寫：通過調整貸款條件（包括還款額、利率、分期付款計劃或最終到期日）重新發放現有貸款。

開放式貸款的賬齡重估以及封閉式貸款的展期、延期、續借和改寫可用於幫助借款人度過暫時的財務困難，例如失業、突發疾病、或者諸如失去一名親人之類的家庭變故。允許賬齡重估、寬限、延期、續借和改寫，會模糊投資組合的真實表現和拖欠情況。當然，如果基於新的還款意願和償還能力，並根據穩健的內部政策進行架構和控制，可以審慎地採用上述方法。

管理層有責任建立並保持全面有效的風險管理和內部控制體系，以便於管理層充分控制監測、監管人員檢查賬齡重估、展期、延期、續借和改寫操作。和修改其他合同條款一樣，重估賬齡、展期、延期、續借和改寫的決定需要得到銀行內部管理信息系統的支持。有效的管理信息系統能識別和記錄貸款的賬齡重估、展期、延期、續借和改寫等操作，包括記錄此類操作的次數。文檔記錄的內容通常顯示銀行人員同借款人的溝通、借款人同意全額支付貸款、借款人有償付能力等。有效的管理信息系統必須還能跟蹤和監測那些已經對重估賬齡、展期、延期、續借、和改寫或處於監測程序中的貸款的總量和表現。

開放式貸款

要對開放式貸款重估賬齡，銀行必須建立並執行一套合理的政策。可重估賬齡的賬戶應呈現以下特點：

§借款者有新的還款意願和能力；

§貸款至少存在了9個月；

§借款人連續3個月支付了月度最低還款額或累計償還了等值還款額，且該還款不能由銀行提供。

開放式貸款的賬齡重估，每12個月不能超過1次，每5年不能超過2次。銀行可以使用更保守的賬齡重估標准。例如，一些銀行在開放式貸款的期限內只允許重估一次賬齡。另外，對超限額貸款，如果貸款金額降至拖欠信用額度之下前銀行未對該借款人發放其他貸款，則可對當前貸款重估賬齡（包括超限額貸款本金、利息和費用）。

進入清收程序的貸款也可重估賬齡，這類貸款包括已進行內部清收的貸款，也可以是由第三方通過債務訴訟進行清收的貸款。重估賬齡的前提是銀行必須至少連續3個月收到月度最低還款額或累計收到等值的還款，且清收或債務管理程序允許這樣的處理。不同於對一般零售貸款每12個月不能超過1次、每5年不能超過2次的賬齡重估限制，清收貸款的賬齡重估次數每5年不能超過1次。銀行的管理信息系統應根據程序類型對本金的減少和沖銷情況進行跟蹤。

封閉式貸款

銀行應堅持採用明確的標准，控制封閉式貸款的展期、延期、續借和改寫。該標准應體現以下幾點：

§借款人應顯示出新的還款意願和能力。

§限制展期、延期、續借、改寫的次數和頻率

§禁止對未付利息和費用追加貸款

管理層必須建立和維持全面有效的風險管理、報告和內部控制體系，以助於清收並確保及時發現損失。為此，管理信息系統應追蹤那些已經用過展期、延期、續借和改寫的貸款的本金減少情況和沖銷情況。

監管注意事項

監管人員要確保銀行一直遵循本政策，當然也允許在總體分類政策中存在例外條款。如果銀行能夠明確證明還款不受拖欠情況影響，那麼該貸款不需要被分類。例如一些由可銷售的抵押品擔保並已進入清收狀態的貸款、由可償付不動產擔保的貸款以及由有效的保險支持的貸款。

本政策允許監管人員對未出現拖欠但已有不良信用苗頭的單筆零售貸款進行分類。同樣，當貸款標准不嚴格、將導致信用風險，並且賬目管理存在缺陷時，監管人員可以對零售貸款組合或部分貸款進行分類。

除了貸款分類，監管人員還應確保銀行的貸款准備金充足，至少足以彌補貸款組合的損失。銀行應建立健全的風險和賬戶管理系統，包括審慎的零售信貸政策、確保與監管當局政策相一致的措施以及具體的操作程序等。內部應能確保政策的實施。缺乏穩健政策的銀行未能確保政策有效執行的銀行，都將受到批評。

執行

銀行應從2000年12月31日起向監管機構提交報告。

[1]家庭改進貸款是指銀行發放的僅用於對住所或相應的不動產進行改進的貸款。

[2]本政策規定，沖銷必須在月末前執行。如果在120天或180天的沖銷時限後收到了全額還款而且又在月末前，則應考慮沖銷是否合適。OTC的12CFR560.160（b）規定了存款銀行要對損失建立充分的准備金賬戶。有定期還款時間表的開放式零售賬戶也應遵循封閉式貸款的沖銷時間規定。

來源：銀監會網站

❸ 農行零售業貸款怎麼貸

若需要自助申請貸款，農業銀行有開展網捷貸業務，目前可以通過個人網銀和掌上銀行申請（目前僅支持二代K寶客戶），自動審批，快速到賬。若持有農行儲蓄卡，可登錄掌上銀行，點擊「全部→網捷貸→立即申請」，還可登錄個人網銀，點擊「貸款→網捷貸→立即申請」進入申請頁面。最高貸款金額為30萬元，最低為3000元；客戶的具體額度將根據客戶在農行的業務情況進行核定。網捷貸貸款期限不超過一年，可以提前還款。借款人通過以下自助渠道辦理提前還款業務。個人掌銀歸還網捷貸貸款：登錄個人掌銀，點擊「更多-網捷貸-我的網捷貸」，點擊「還款」。個人網銀歸還網捷貸貸款：登錄時尚版網銀，點擊「貸款-網捷貸-我的網捷貸」，點擊「還款」。

❹ 刷卡商戶是零售類但是POS設置為批發類無積分怎麼辦

這是商戶的責任，商戶選擇安裝pos機的時候選擇的是批發類商戶，估計是為了節省費用。
銀行不會管的，在辦理信用卡的時候，你簽字了就已經認可了他們的相關規定，所以，批發類的不給你積分，你找銀行沒有用的。規定如此！

❺ 批發零售業的風險分析

授信風險點主要考慮了客戶額度授信環節須考慮或可能存在的風險，其中包括了客戶信用風險在內的幾類風險因素。 由於行業門檻低，企業素質薄弱良莠不齊，客戶信用風險主要體現在企業資信較差，缺少履約能力或意願。此行業的客戶基本缺乏專業人才和市場營銷能力，規模偏小，經營穩定性差，企業的抗風險能力弱；經營不規范，存在著報表欠真實，不能反映企業真實財務狀況；企業信息透明度低，使銀行難以了解客戶經營的真實狀況；公司股權較混亂，雖然由幾名成員注冊的有限公司，但實際可能是由一名成員全部出資的情況。
信用風險的控制措施：
①關注借款人徵信報告中的信用記錄情況。徵信報告能反映客戶的信用卡消費情況和借貸情況，以此反映客戶的信用水平和月還款情況。但是因為時限或者聯網的情況，有些客戶的貸款記錄並沒有在上面反映出來。之前有一個做皮草生意的客戶，其家庭資產很大，但月日常支出達到了13萬元，信用記錄中並沒有顯示其有貸款，這么大的日常支出就有些不正常。合規性審查提出這個疑問，信貸員在調查時並沒有注意。後來信貸員與客戶聯系，客戶稱其剛買了一套房產，月供6萬余元。客戶提供了月還款的證明，這樣就可以解釋其高額支出的問題。另外，對於信用記錄中禁入或者關注類的客戶，應該謹慎對待，詳細了解客戶產生逾期的原因，如果屬於惡意拖欠的話應嚴格按照制度來執行。
②利用合理數據來反映客戶的經營能力。中小企業提供的財務報表不能反映客戶真實的財務情況，更多的則是根本不會做財務報表，只有現金日記賬情況。很多客戶並不會充分利用其開立的對公賬戶，而是對公和個人賬戶交替使用，現金流狀況無法反映其經營情況。在繳稅方面，許多批發零售的客戶也是將每月利潤做得很低以達到避稅的目的，這使我們在核實客戶收入的時候遇到很大困難。因此，信貸員在調查批發零售客戶的時候，應要求客戶提供相關的進銷貨單據以反映其進貨、存貨和銷售情況，要求客戶提供相關的代理和銷售合同來證明其有穩固的進貨和銷貨渠道等。對於其現金流情況，如果客戶稱其對公賬戶不怎麼用，那麼要求客戶提供主要利用的個人賬戶現金流情況。
③關注客戶企業股權情況。一般客戶注冊的小規模有限公司股權結構相對混亂，要仔細分析其公司章程。如果客戶公司有幾名股東共同出資組建，則按照借款人占股情況對其有效資產和凈利潤進行分割；也有客戶稱為了注冊股份有限公司必須要兩人以上共同出資，因此找親戚或朋友一起，實際是由他自己出資注冊的，這樣需要另外的合夥人提供證明，否則應對客戶按占股情況對其有效資產和凈利潤進行分割；還有客戶夫妻或者家人分別開公司，則要重點了解幾個公司的關系，是否有關聯交易存在，關注客戶貸款用途。 客戶的市場風險與經營產品的市場價格波動成正比。產品市場價格上下波動越大，銀行所承受的風險越大，市場價格波動將引起產品滯銷或嚴重虧損，從而影響到客戶的支付能力和現金流的還貸能力。客戶風險偏好不同，其經營的風險也不同。風險偏好型客戶熱衷經營價格起伏較大的產品，依靠低位囤貨高位出貨獲利，其風險相對較大。另外，在金融海嘯的襲擊下「觸礁」的香港零售企業已上升到7家。其中，2000年11月在香港主板上市的佑威國際、泳衣及便服生產零售商德發集團在9月被清盤，「二戰」後於香港建立的最早期的電器店之一泰林無線電行、香港玩具生產商合俊集團旗下兩家工廠、成立於1983年的香港手錶製造及零售商宜進利深圳工廠在10月先後倒閉。小家電百靈達公司深圳工廠隨後宣布停止運營，而「金至尊」陷入財務困境。這些案例一方面說明了再優質的企業也難逃被經濟危機吞噬的厄運，另一方面也說明了愈演愈烈的金融危機開始向實體經濟蔓延，全球經濟危機現在迫使生產企業、經銷商要快速回籠資金，以彌補生產成本上漲、人民幣升值、出口退稅、通脹等種種因素的影響；零售企業不得不及時或縮短供應商應付款的賬期，從而導致資金鏈吃緊的情況非常嚴重。
市場風險的控制措施：
①應關注客戶的風險偏好，對投機類客戶風險應引起重視。對產品所屬行業、市場走勢、價格中長期走勢等有所了解，根據客戶經營方式和產品流通特性對其市場風險程度做出判斷。
②我們在選擇目標客戶的時候，最好選擇經營產品價格穩定、供應渠道穩定、銷售穩定的客戶。鎖定產品原則上以大宗、高流動性、價格穩定的原材料以及耐用的產成品等，以及對保存條件要求不高、便於移動和控制的產品為主。從目前形勢來看，紡織品、玩具、化工產品、鋼鐵等產品價格目前波動較大，對於從事相關行業銷售的客戶要謹慎對待，認真調查其日常經營情況。
③關注有鮮活保質期貨物的風險。一旦出現貿易糾紛或者周轉不靈，期間貨權存在自行滅失，銀行失去第一還款來源；對價格變動較大的產品要進行重點關注，並根據市場情況採取動態管理；對生產型企業的進口應根據企業的銷售訂單確定合理的原料進口額度。 批發零售行業進入的門檻較低，經營者的素質參差不齊，擁有的客戶資源不同，經營的效果也不一樣。經營風險主要體現在客戶的自身能力能否保證企業的正常持續經營，從上游來講即客戶能否與供貨商簽訂進貨合同，從下游來講能否擁有穩定的銷貨渠道，保持經營的持續性；第二是該行業的應收賬款和應付貨款金額較大，由於客戶下家違約，應收賬款形成壞賬，造成企業第一還款來源落空，導致客戶發生逾期；第三是存貨以及存貨周轉率的風險，經營批發零售的客戶一般會選擇旺季來臨之時抓緊備貨，以便擴大其銷售規模，因此會囤積大量的商品，我們要重點考慮存貨的價格風險和周轉情況。
經營風險的控制措施：
①要認真分析客戶的經營能力和戰略資源。信貸員在調查的時候，不僅要關注客戶經營的財務數據和抵押物情況，還要在與客戶交流的過程中了解客戶的經營期限，分析客戶對市場競爭和企業前景的把握。之前做過一個在天意市場經營化妝包的客戶，他的商品利潤率並不高，但這個客戶是在天意市場剛建成的時候就開始在那裡做生意，經營期限較長，周圍沒有經營類似產品的商戶，擁有穩定的進貨和銷貨渠道、市場競爭較小，因此這個客戶的經營能力沒有問題。還有一個客戶是與幾個朋友合夥成立公司，做塑料倒模生意的，來我行貸款是想再成立一個公司單做。客戶的經營能力和產品的銷量遭到審批人質疑，信貸員解釋該客戶與進貨公司有穩定的長期合作關系，他正是憑借這種關系入股，該公司全年的貨源均是他來提供的。並且，產品的銷路很穩定，國內市場對該產品的需求也很旺盛。因此，像這種擁有進貨或銷貨資源在手的客戶，其經營能力也沒有問題。
②要關注應收賬款賬期和回收情況。我們做過的好多客戶資產負債表做得非常簡單，應收應付均沒有體現。其實客戶在日常經營中，肯定會有很多的應收款和應付款，這是批發零售行業的特點。客戶從廠家進貨時一般是付全款，付款後貨物到達之前，這筆錢算作預付款。在批發行業中，客戶向超市、飯店等供貨，總有一個賬期，短則一個月，長的能達到幾個月甚至一年。這未結的貨款就是應收款。產品的銷售收入是客戶第一收入來源，如果貨款結不回來會對他的日常經營周轉造成影響。因此，在調查客戶經營情況時，要詳細了解客戶應收款情況，了解其以往是否能及時將貨款收回來。另外，也要了解其下遊客戶，選擇做上下游有長期合作關系的客戶。
③關注客戶企業的存貨規模以及歷史的存貨周轉情況，如果發現存貨因過季、價格變動受市場影響加大的，須謹慎關注。另外，關注客戶產品的行業情況，對客戶管理能力、產品成本、銷售市場競爭力等綜合分析。之前做過一個從事糧油批發的客戶，他以前在糧食局工作，對糧食市場行情非常了解，並且關注糧食期貨的價格，以便隨時調整自己的庫存。他有五個銷售點，分布非常科學，在北京市的周圍，以便很容易的將產品發送給下遊客戶。目前國際糧價在不斷上漲，因此他想貸款再囤一些糧食。像這樣對產品市場行情有把握的客戶，他的經營情況應該是非常好的。

❻ 汽車金融零售貸款和批發貸款的區別

網上的各種這個貸 那個借的，大部分是詐騙信息的，，
別的基本都是高利貸的玩意的，你上去了就算是被坑了
有什麼情況也別去找高利貸啊，
網上的各種幫你辦手續貸款 辦卡 提額 什麼的，統統的都是虛假的，詐騙的
不要想著借錢過日子，那不是生活方式的，
最大的問題是，你後面用什麼還，平時連花的都沒的花的，後面用什麼還，還有利息呢
你要是不信可以去找他們，記得把你的經歷回復在這個問題下面，
沒錢的想過有錢的日子， 就是有錢了你也不知道怎麼花的
用借款還借款，呵呵，都沒錢還利息，還不是越借越多
另外說一句，這個貸款，是人死債不爛的， 就是人死了，也要你父母 家人給你還的
還不起進了牢，出來你還是要還的
順便說一下，私人貸款雖然是不受法律保護的，但是你借了人家的錢，是你自願的，又不是人家逼你的，就算是高利貸，你還不起了人家找上你家門來，你也是要還款的，就算你報警，警察也說不了什麼的，最多就是幫你們協商解決，高利貸嘛，貸款利率只要不高於同期銀行最高利率3倍，警察也說不了什麼的，畢竟是你自個乾的缺逼事