銀行信貸業務中批發零售業

① 在銀行里信貸部工作，做零售業務好，還是做批發好

信貸業務零售面向個人，批發面向公司，主要看你喜歡和誰打交道了！

② 零售信貸業務指什麼

您好，零售信貸業務指的是多樣化的小額信貸。借錢可以使用「有錢花」，有錢花是網路信貸服務品牌，提供面向大眾的個人消費信貸服務，打造創新消費信貸模式。利用網路人工智慧和大數據風控技術，為用戶帶來方便、快捷、安心的互聯網信貸服務，具有申請簡便、審批快、額度高、放款快、安全性強等特點。
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③ 零售銀行業務和批發銀行業務

零售銀行業務主要是消費信貸，包括住房貸款等，還有信用卡，批發業務主要指貸款業務
銀行零售市場之定義 根據銀行服務對象的不同,銀行業務可劃分為批發業務和零售業務。銀行批發業務是指銀行向公司客戶所提供的銀行服務,零售業務是指銀行向個人客戶所提供的銀行服務。在國外的一些定義中,零售業務亦包括銀行向私人企業的小額交易所提供的服務,但由於小額交易的標准難以界定,這一定義較少採用。從銀行實踐來看,一些業務既可以向公司提供,也可以向個人提供,例如存款、匯兌。為了更為嚴格地區分兩者,從市場的角度,分為批發市場和零售市場(亦稱公司市場和個人市場)。 不論是在批發市場還是在零售市場上,銀行都有兩種截然不同的業務:一方面是銀行必須吸收存款(負債業務);另一方面銀行又必須吸引借款人和利用銀行服務的客戶(資產業務)。

④ 商業銀行的三大基本業務

商業銀行的三大基本業務：負債業務、資產業務、中間業務。

負債業務：負債業務是形成商業銀行的資金來源業務，是商業銀行資產業務的前提和條件。歸納起來，商業銀行廣義的負債業務主要包括自有資本和吸收外來資金兩大部分。

資產業務：商業銀行的資產業務是其資金運用業務，主要分為放款業務和投資業務兩大類。資產業務也是商業銀行收入的主要來源。商業銀行吸收的存款除了留存部分准備金以外，全部可以用來貸款和投資。

中間業務：中間業務是指商業銀行從事的按會計准則不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的經營活動。

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業務范圍：基本介紹

根據《中華人民共和國商業銀行法》的規定，中國商業銀行可以經營下列業務：

吸收公眾存款，發放貸款；辦理國內外結算、票據貼現、發行金融債券；代理發行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務及擔保；代理收付款及代理保險業務等。按照規定，商業銀行不得從事政府債券以外的證券業務和非銀行金融業務。

盡管各國商業銀行的組織形式、名稱、經營內容和重點各異，但就其經營的主要業務來說，一般均分為負債業務、資產業務以及表外業務。隨著銀行業國際化的發展，國內這些業務還可以延伸為國際業務。

參考資料來源：網路-商業銀行

⑤ 商業銀行對零售貸款如何分類

《統一的零售貸款分類和賬戶管理政策》（以下簡稱本政策）建立了金融機構對零售貸款分類和處理的標准。監管當局（儲備銀行、保險公司、貨幣監理署和儲貸機構監管委員會）將零售貸款分為次級，可疑和損失三類，分別定義如下：

次級：是指那些不能夠被凈現值、債務人還款能力或者抵押品充分擔保的資產。此類資產存在明顯缺陷或會影響債務流動性，如果出現問題，銀行將承擔一定的損失。

§可疑：歸為次級類的資產如果還有以下列出的特性，則被認為是可疑的：基於目前的情況、條件、價值，銀行難以全額收回貸款。

§損失：如一筆資產或其部分資產無法收回，且其賬面價值甚微，不足以在賬戶中存續下去，則可劃分為損失。劃分為損失類的資產不一定絕對無法收回或者沒有折後價值，而是即便未來可以收回部分資產，也沒必要延期沖銷該筆實質無價值的資產。

監管當局並不要求銀行嚴格採用上述分類標准，但銀行對貸款的分類標准應該與該標准大體一致。

本政策中，零售貸款是指對家庭、家庭成員和其他個人支出的開放式和封閉式貸款，包括消費貸款和信用卡。零售貸款包括了由個人房產擔保的個人貸款、首筆按揭貸款、家庭權益（home equity）和家庭改進貸款（home improvement loans）[1]。由於零售貸款組合通常由大量的小額貸款組成，採用逐筆評估的方式分析零售貸款組合的質量，不僅不經濟，而且將會加大監管當局和被監管銀行的負擔。

銀行發現單筆個人零售貸款出現損失時，應當對該筆信貸損失作記錄，在任何情況下核銷都不應超過本政策規定的時間。本政策不反對銀行採用更保守的內部政策。根據貸款回收的經驗，如果某類組合以往存在高損失率和低回收率，則應制定更保守的標准。

個人借款者的還貸情況能比較好的顯示零售貸款的質量。一般地，零售貸款應按如下標准分類：

1.合同到期後累計逾期90天的開放式或封閉式零售貸款，應被劃分為次級。

2.累計逾期120天的封閉式零售貸款、逾期180天的開放式零售貸款，應被劃分為損失並予以沖銷[2]。沖銷非房地產抵押貸款時，如果抵押物確實能夠回收且回收工作已進入程序，貸款沖銷應考慮刨除出售成本後的抵押品價值。

3.一至四人家庭的居住房地產貸款和家庭權益貸款，逾期90天或者貸款價值比超過60％的應劃分為次級。貸款價值比未超過60％的居住房地產抵押貸款，一般不單純根據拖欠情況進行分類。同一家銀行對同一借款人發放的家庭權益貸款以及合計貸款價值比不超過60％的高級抵押貸款，也無須分類。但是，對於銀行未持有高級抵押物的家庭權益貸款，如逾期時間超過90天，即使貸款價值比未超過60％，也應被劃分為次級。

對於居住房地產擔保的開放式或封閉式貸款，必須在逾期180天內進行現值的評估。如貸款余額超過了刨除出售成本後的抵押品價值，超出部分應劃分為損失並予以沖銷。

4.破產涉及貸款應劃分為損失，如銀行無法證明或提供借款人能夠重新還款的依據，應根據收到法庭破產通知60天、本政策規定時限孰短的原則及時沖銷。貸款損失也要從抵押品價值中扣除。借款人重新顯示其還款意願和還款能力並且至少還款6個月，貸款部分可劃分為次級。

5.欺詐性貸款應劃分為損失，並根據發現後90天、本政策規定時限孰短原則及時沖銷。

6.對已去世者的貸款，應劃分為損失，並根據損失確定時間，或本政策規定的時限孰短原則及時沖銷。

分類應考慮的其他問題

如果銀行的書面記錄表明，逾期貸款擔保狀態良好，處於清收狀態且清收不會受到拖欠情況的影響，則該筆貸款無需進行分類。其中，擔保狀態良好的貸款是指由不動產或個人財產抵押的貸款，包括估計價值減去出售成本後仍能彌補貸款投資、並獲得合理回報的證券。處於清收狀態是指已努力或採取法律手段進行清收，並有理由相信在未來的90天內收回貸款或貸款保持為正常狀態。

開放式和封閉式信貸的部分還款

銀行應使用一種或兩種方法來確定部分還款。償還了不低於90％合同額的逾期貸款可被視為全額還款。銀行也可以加總已還款金額並將應收部分作為貸款管理。例如，每月應償付300美元的貸款，如果借款人每月只償付150美元並償付6個月，則貸款應為900美元（每月少還150美元*6個月），也可認定該筆貸款逾期3個月。銀行可以選擇上述任一方法或同時使用兩種方法對其貸款組合進行識別，但對於單筆貸款，則不能同時使用兩種方法。

賬齡重估、展期、延期、續借和改寫

賬齡重估、展期、延期、續借和改寫的定義如下：

§賬齡重估：未收齊到期的全部本金、利息和手續費，而將拖欠的開放式貸款賬戶還原到正常狀態。

§展期：延長封閉式貸款的還款時限，並根據延長的月數重新計算到期日。通過執行展期操作，該貸款顯示為正常。展期費用必須在展期時收齊，不能通過貸款獲得。

§延期：在不影響其他條款（如到期日）的情況下允許延期歸還封閉式貸款。通過執行延期操作，該貸款顯示為正常。

§續借：對到期的封閉式貸款，以相同的本金和相似的條款繼續發放。

§改寫：通過調整貸款條件（包括還款額、利率、分期付款計劃或最終到期日）重新發放現有貸款。

開放式貸款的賬齡重估以及封閉式貸款的展期、延期、續借和改寫可用於幫助借款人度過暫時的財務困難，例如失業、突發疾病、或者諸如失去一名親人之類的家庭變故。允許賬齡重估、寬限、延期、續借和改寫，會模糊投資組合的真實表現和拖欠情況。當然，如果基於新的還款意願和償還能力，並根據穩健的內部政策進行架構和控制，可以審慎地採用上述方法。

管理層有責任建立並保持全面有效的風險管理和內部控制體系，以便於管理層充分控制監測、監管人員檢查賬齡重估、展期、延期、續借和改寫操作。和修改其他合同條款一樣，重估賬齡、展期、延期、續借和改寫的決定需要得到銀行內部管理信息系統的支持。有效的管理信息系統能識別和記錄貸款的賬齡重估、展期、延期、續借和改寫等操作，包括記錄此類操作的次數。文檔記錄的內容通常顯示銀行人員同借款人的溝通、借款人同意全額支付貸款、借款人有償付能力等。有效的管理信息系統必須還能跟蹤和監測那些已經對重估賬齡、展期、延期、續借、和改寫或處於監測程序中的貸款的總量和表現。

開放式貸款

要對開放式貸款重估賬齡，銀行必須建立並執行一套合理的政策。可重估賬齡的賬戶應呈現以下特點：

§借款者有新的還款意願和能力；

§貸款至少存在了9個月；

§借款人連續3個月支付了月度最低還款額或累計償還了等值還款額，且該還款不能由銀行提供。

開放式貸款的賬齡重估，每12個月不能超過1次，每5年不能超過2次。銀行可以使用更保守的賬齡重估標准。例如，一些銀行在開放式貸款的期限內只允許重估一次賬齡。另外，對超限額貸款，如果貸款金額降至拖欠信用額度之下前銀行未對該借款人發放其他貸款，則可對當前貸款重估賬齡（包括超限額貸款本金、利息和費用）。

進入清收程序的貸款也可重估賬齡，這類貸款包括已進行內部清收的貸款，也可以是由第三方通過債務訴訟進行清收的貸款。重估賬齡的前提是銀行必須至少連續3個月收到月度最低還款額或累計收到等值的還款，且清收或債務管理程序允許這樣的處理。不同於對一般零售貸款每12個月不能超過1次、每5年不能超過2次的賬齡重估限制，清收貸款的賬齡重估次數每5年不能超過1次。銀行的管理信息系統應根據程序類型對本金的減少和沖銷情況進行跟蹤。

封閉式貸款

銀行應堅持採用明確的標准，控制封閉式貸款的展期、延期、續借和改寫。該標准應體現以下幾點：

§借款人應顯示出新的還款意願和能力。

§限制展期、延期、續借、改寫的次數和頻率

§禁止對未付利息和費用追加貸款

管理層必須建立和維持全面有效的風險管理、報告和內部控制體系，以助於清收並確保及時發現損失。為此，管理信息系統應追蹤那些已經用過展期、延期、續借和改寫的貸款的本金減少情況和沖銷情況。

監管注意事項

監管人員要確保銀行一直遵循本政策，當然也允許在總體分類政策中存在例外條款。如果銀行能夠明確證明還款不受拖欠情況影響，那麼該貸款不需要被分類。例如一些由可銷售的抵押品擔保並已進入清收狀態的貸款、由可償付不動產擔保的貸款以及由有效的保險支持的貸款。

本政策允許監管人員對未出現拖欠但已有不良信用苗頭的單筆零售貸款進行分類。同樣，當貸款標准不嚴格、將導致信用風險，並且賬目管理存在缺陷時，監管人員可以對零售貸款組合或部分貸款進行分類。

除了貸款分類，監管人員還應確保銀行的貸款准備金充足，至少足以彌補貸款組合的損失。銀行應建立健全的風險和賬戶管理系統，包括審慎的零售信貸政策、確保與監管當局政策相一致的措施以及具體的操作程序等。內部應能確保政策的實施。缺乏穩健政策的銀行未能確保政策有效執行的銀行，都將受到批評。

執行

銀行應從2000年12月31日起向監管機構提交報告。

[1]家庭改進貸款是指銀行發放的僅用於對住所或相應的不動產進行改進的貸款。

[2]本政策規定，沖銷必須在月末前執行。如果在120天或180天的沖銷時限後收到了全額還款而且又在月末前，則應考慮沖銷是否合適。OTC的12CFR560.160（b）規定了存款銀行要對損失建立充分的准備金賬戶。有定期還款時間表的開放式零售賬戶也應遵循封閉式貸款的沖銷時間規定。

來源：銀監會網站

⑥ 求中小企業的銀行信貸業務模式，文獻回顧，或者以下問題的想法

你是指中國銀行的小企業的銀行信貸業務模式嗎？中國銀行的中小企業貸款為新模式貸款，也叫「中銀信貸工廠」，主要是強調中小企業的貸款流程採用類似於工廠的流水線形式的模式，從對企業的營銷、業務受理、審批經、支用、客戶維護和貸後管理環節均在一個部門完成，提高了審批的時效。
中小企業標准為生產類企業年銷售收入1億元以內，貿易類（批發類）1.5億元，授信主要把握的幾個點為：
1：客戶的准入：在中行信用評級達到CCC以上，經營年限2年以上，公司實際控制人從業經驗4年以上且信用記錄好。
2：行業的准入：除擔保公司、房地產業、金融業、租賃業、商務服務業中的抽獎與資產管理業、教育業、衛生行業中的醫院及國家產業結構調整中明確淘汰類的行業，其他的行業都可做中小企業貸款。
中小企業貸款的利：速度快，產品多，只要公司的經營情況確實較好，在抵押不足值進可以通過其他方式給公司授信貸款。
中小企業貸款的弊：利率相對中大型客戶貸款利率要高一些，貸款成本相對較高。
呵呵，不知你問的是不是這方面的問題。